Что такое овердрафтными

Что такое овердрафтными

Отличия от кредитной карты


Овердрафтная дебетовая карточка похожа на обычную кредитку. Но у этих банковских продуктов есть существенные отличия:

  1. Беспроцентный период. При овердрафте никакого льготного пользования деньгами зачастую не бывает. Это короткий заем, который должен быть возвращен в самое ближайшее время.
  2. Овердрафтная ставка обычно выше, поэтому пользоваться им менее выгодно, чем кредиткой;
  3. У кредитки есть определенная дата платежа. По овердрафтной карте отсчет начинается с момента ухода в минус;
  4. Срок возврата денег на карточный счет. Если по кредитной карте вы можете выплачивать задолженность минимальными платежами сколь угодно долго, то по овердрафту нужно вернуть средства в последующие 1-2 месяца;

Если вы желаете часто расплачиваться заемными средствами банка, оптимальным вариантом станет оформление . Овердрафт – это экстренная мера получения денег. Пользоваться ею регулярно крайне невыгодно.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”.

Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег.

Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку. Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных).

Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту. Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.
Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Документы

Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт.

Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее. Также стоит при посещении банка принести:

  1. документы, подтверждающие ваше владение собственностью;
  2. второй документ, удостоверяющий личность;
  3. справки из финансовых организаций, в которых вы обслуживались раньше об отсутствии просрочек.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru01 8 878 просмотров Подпишитесь на Bankiros.ruКредитные карты до 300 000 ₽ 120днейОформить карту до 500 000 ₽ 100днейОформить карту до 299 999 ₽ 111днейОформить картуПоказать всеПредыдущая статья Что такое овердрафт по кредитной карте? Следующая статья Неразрешенный овердрафт

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов.

, предоставляющие такую услугу:

  • Сбербанк
  • ВТБ 24 (ВТБ)
  • Альфа-Банк
  • Россельхозбанк

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение.

В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Что представляет собой дебетовая банковская карта?

Дебетовые карты заказывают в банке с целью накопления собственных средств.

Их можно рассматривать как альтернативу депозитному счету, но есть существенные различия:

  1. пользоваться средствами на счете можно без ограничения, чего не допускают условия вкладов;
  2. процент, начисляемый на остаток на карте на конец месяца, намного ниже, чем по любой депозитной программе;
  3. снять всю сумму со счета дебетовой карточки можно без потери процента накоплений, в то время как закрыть депозит раньше срока можно только потеряв определенный процент от суммы.

Итак, понятно, что банковская карта с прикрепленным дебетовым счетом позволяет накапливать сбережения, пользоваться ими в любое удобное время. Пользователю доступна вся сумма в пределах остатка на счете, безналичные платежи и снятие наличных.

Чтобы получить такую карточку в обращение нужно заказать ее в банке.

В роли дебетовой карточки может выступать пластик, на счет которого зачисляются заработная плата, пенсия, стипендия или другие социальные выплаты.

На момент подачи заявки нужно предоставить только паспорт, и оплатить выпуск карты. Читайте также:

Правила погашения

Чтобы своевременно выполнять условия договора, иметь возможность пользоваться овердрафтом в дальнейшем и не испортить себе финансовую историю, необходимо погашать долг не позже, чем через 1,5-2 месяца после того, как были взяты деньги. Во избежание недоразумений и проблем необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления услуги до того, как подписать договор.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

  1. Срок возврата. Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
  2. Величина лимита. Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.
  3. Процент оплаты. При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых. В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
  4. Увеличение лимита. Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
  5. Льготный период. Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.

Стоит запомнить, что овердрафная карта Сбербанка России не является кредитным договором и условием для получения кредита, она всего лишь страхует возможные непредвиденные ситуации и отсутствие в нужный момент небольшой суммы средств с условием ее скорейшего возврата.Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию.

По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

Преимущества овердрафтной карты

Несмотря на обоснованные сомнения в необходимости подключения овердрафта, у него есть и плюсы:

  1. Деньгами можно воспользоваться в любой момент (но при условии, что нет задолженности) без залога и поручителей;
  2. При своевременной оплате кредитный лимит возобновляется;
  3. Проценты начисляются только на конкретную сумму, которую потратили;
  4. Вы вправе отказаться от этой услуги банка в любой момент после закрытия долга.
  5. Средства разрешено потратить на любые цели, даже снять наличными;

Как работает овердрафт

Разберем примеры овердрафта.

Остаток на счете компании равен 10 000 руб. Сегодня нужно оплатить аренду склада с температурным режимом в размере 12 000 руб. Завтра планируются поступления от постоплатных клиентов в сумме 5 000 руб.

С подключенным овердрафтом компания перечисляет оплату арендодателю в сумме 12 000 руб. без просрочки. После поступления денег от клиентов автоматически списывается произведенный перерасход в 2 000 руб. Плата за использование — согласно тарифам обслуживающего банка.

Если в приведенном примере существует возможность устно договориться с владельцем склада об отсрочке арендной платы, то бывают случаи, когда овердрафт спасает бизнес от непредвиденных издержек. Это касается различных отчислений в государственный бюджет и фонды.

Приведем пример. Компания занимается аутсорсингом ВЭД и импортирует товары из Китая под заказ.

По отработанной схеме в порт приходит контейнер с детскими игрушками. При оформлении таможня выставляет непредвиденное требование доплатить ввозную пошлину. Свободных средств на счете у компании уже нет. С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму.
С овердрафтом такая ситуация не страшна — банк позволит оплатить на счета Федеральной таможенной службы требуемую сумму. Без доступа к овердрафту компании пришлось бы искать и оформлять иной способ заимствования в течение нескольких дней.

В данной ситуации это чревато незапланированными издержками: придется оплатить хранение в порту, сверхнормативный срок использования контейнера, штрафы за срыв сроков поставки. Итоговая сумма непредвиденных расходов во втором случае превысила бы проценты за пользование овердрафтом в разы.Приведены два разных примера для наглядной демонстрации разумного использования овердрафта.

Не следует закрывать все финансовые пробелы данным видом заемных средств. Сначала оцените потенциальные выгоды и недостатки овердрафтного кредитования в каждом случае и только потом перерасходуйте средства.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные.

Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени.

Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни?

Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Оцените материал:

(10 голосов, средний: 4,90 из 5)

Загрузка.Опубликовано: 03.04.2018 в 21:48Рубрика: Юлия ЧистяковаС 2000 года преподаю экономические дисциплины в университете. В 2002 году защитила диссертацию на присуждение ученой степени кандидата экономических наук.Обладаю врожденной способностью планировать и управлять личными финансами.

С 2017 года повышаю финансовую грамотность других людей, перевожу сложные термины на человеческий язык. Если хотите получать первым уведомления о выходе новых статей, кейсов, отчетов об инвестициях, заработке, созданию прибыльных проектов в интернете, то обязательно подписывайтесь на рассылку и социальные сети!

Лимит овердрафта

банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту: — Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750–6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500–10 000 тыс.

руб.; — Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.; — Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально; — Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.; — Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Недостатки овердрафт-карт

В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения.

А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников.

Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга.

То есть вы значительно переплатите в итоге.За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год.

Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции.

Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт. Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.
Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Достоинства карт с овердрафтом

Среди преимуществ оведрафт-карточки мы хотели бы отметить:

  • Оформление без залога.
  • Отсутствие необходимости обращаться в банковское отделение каждый раз, когда необходимы деньги.
  • Автоматическое погашение задолженности.
  • Возможность брать ту сумму, которая необходима в рамках установленного лимита.
  • Оведрафт можно возобновить, как только будет погашен долг.
  • Возможность расходовать деньги на любые нужды без подтверждения.
  • Возможность взять средства в долг в любое время без обращения в банк и дополнительной волокиты.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях.

Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка. услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  • Паспорт.
  • Справка о доходах (требуют не все банки).
  • Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  • Анкета заемщика на бланке банка.
  • Заявка на подключение.

Как видите, набор документов минимальный.Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  • Чистая кредитная история.
  • Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  • Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  • Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам.

Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.Запомните!

При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами.

И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму.

Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года.

За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т.

д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным дебетовы картам или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной–двум зарплатам.

Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4–6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается.

Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»

Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга.

Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%.

Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма.

Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте.
Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.

Подводные камни

Рядовой клиента банка без финансового образования редко разбирается в тонкостях предоставления овердрафтного лимита.

Поэтому мы не рекомендуем его подключать, пока досконально не разберетесь в условиях.

В чем опасность бездумного применения овердрафта на практике:

  1. Часто банки просят перезаключать договор предоставления овердрафта, а это значит, что придется раз в год ходить в его отделение и подписывать бумаги. При этом нет гарантии, что вам одобрят кредитный лимит по дебетовой карте на следующий период пользования.
  2. Условие предоставления овердрафта может не оговариваться при выдаче дебетовой карты. Дело, скорее, не в том, что банк хочет вас обмануть. Зачастую банковские менеджеры сами не до конца понимают значение этой опции. Совет один – внимательно читайте любой договор с банком, прежде чем его подписать. Если есть вопросы, сразу же задавайте их специалисту и требуйте развернутого ответа;
  3. Данные о наличии опции по дебетовой карточке видны в кредитной истории клиента. Если вы решите взять ссуду, размер овердрафтного лимита будет учитываться при расчете платежеспособности;
  4. Легко уйти в минус и не заметить. Конечно, банк пришлет СМС-уведомление, перерасход отобразится в личном кабинете, но на самом деле многие клиенты не обращают на это внимания. Одна просрочка обернется серьезными штрафами и испорченной кредитной историей;

В целом, овердрафт – удобная услуга, но только для тех, кто понимает принцип его действия и готов контролировать расчетный счет карты. Если клиент не совсем разбирается в сложных банковских опциях, лучше отказаться от овердрафта.

Иначе легко оказаться в кредитных должниках, даже не подозревая об этом. Выгоднее оформить простую кредитную карту, пользоваться льготным периодом и получать за потраченные средства. Если наша статья оказалась вам полезна, то делитесь ею в социальных сетях и подписывайтесь на обновления нашего блога.

ПОДПИШИСЬ И НАЧНИ ПОЛУЧАТЬ ЛУЧШИЕ СТАТЬИ ПЕРВЫМEmail*Подписаться С уважением, Александр Фетисов! ( Пока оценок нет ) 385 Понравилась статья?

Поделиться с друзьями: Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Чтобы защитить вклады населения от возможных рисков, государством Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Оффлайн-обслуживание в банке постепенно сходит на нет.

Практически Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! При оформлении кредитки клиент сталкивается с новым для Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru!

Каждый человек имеет в кошельке банковскую карту, и Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Окунувшись в мир финансовых операций, начинающий предприниматель может Всем привет, уважаемые читатели блога AFlife.ru! Каждый россиянин имеет полис обязательного медицинского страхования.

Благодаря

Что представляет собой овердрафтная банковская карта?

Карты с овердрафтом более функциональны, чем дебетовые. По сути, это сочетание и дебетовой. Узнать, как отличить дебетовую карту от овердрафтной при таких двойственных возможностях, очень просто:

  1. вся сумма, которая накапливается на карте сверх кредитного лимита (овердрафт), может использоваться без ограничений, в любое время, точно также как и при наличии дебетовой карты. Овердрафт по дебетовой карте не учитывается при начислении процентов на конец месяца, если такую услугу предоставляет банк.
  2. пользователь всегда знает сумму одобренного банком размера . При оформлении карты менеджер банка информирует о правилах пользования этой суммой, о принципе начислении процентов за расходование суммы, о вариантах пополнения счета;

Овердрафтная карта оформляется банком, сопровождающим зарплатный проект нанимателя.

Если пользователь не знает, как узнать карта дебетовая или овердрафтная, он может просто обратиться в «свой» банк и ему предоставят всю информацию. Информация о состоянии счета карты всегда отображается на главной странице Личного кабинета онлайн- сервисов банков. Дебетовая карта Tinkoff Black от Тинькофф Банка — cashback за покупки Положительными характеристиками овердрафтной карточки можно назвать:

  1. овердрафтная карта может быть использована как обычная расчетная карта банка;
  2. клиенту доступна сумма в размере 2-3 ежемесячных зарплат;
  3. не нужно обращаться в банк при необходимости расходования суммы овердрафта, как при получении обычного кредита на потребительские цели;
  4. возможность пользоваться многократно;
  5. пользователь не контролирует дату погашения овердрафта, как при погашении кредита. Списание израсходованной суммы происходит автоматически с суммы зачисления на карту;
  6. после погашения овердрафта, снова вся сумма доступна пользователю уже через 20-30 минут;
  7. если сумма погашена в день расходования части овердрафта, процент за пользование средствами кредитного лимита банки не начисляют.

Основные условия оформления овердрафта приведены в таблице.

Условия оформления овердрафта№ п/п Условия пользования Тарифы 1 Срок действия кредитного договора В рамках срока действия карты 2 Кредитный лимит Зависит от уровня доходов 3 Срок погашения овердрафта 1-30 дней 4 Процент по рублевому овердрафту 12-18% годовых 5 Процент по валютному овердрафту 10-16 % годовых 6 Штрафы на просрочку 33-36 % от суммы просрочки Пользователь может отказаться от овердрафта, может обратиться за увеличением кредитного лимита, если его уровень доходов значительно вырос.

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами. Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:

  1. Обычно лимит составляет порядка 30%-50% от начисляемого заработка клиента. Для юридических лиц среднее значение на 10% ниже и высчитывается в зависимости от среднего заработка в течение последних полугода.
  2. Возвращать средства необходимо делать раз в месяц. То есть, они автоматически будут сниматься с карты при поступлении, если вы пользовались возможностью овердрафта.
  3. Возможность повысить лимит, однако хотя это и можно сделать, но процентная ставка будет на порядок (около 10%) выше, чем при лимите овердрафта, который устанавливает сам банк.
  4. Процент возврата средств. Этот показатель сильно зависит не только от банка, но и часто от отношений его с клиентом – как часто раньше этот клиент брал займы и насколько добросовестно их возвращал. Обычно процент по такому кредиту – 18-22%

Виды овердрафта

Рассмотрим основные типы овердрафтного кредитования.Технический (неразрешенный).

Это внеплановый перерасход по счету на небольшую сумму. Обычно возникает при валютных транзакциях, когда курс на момент проведения платежа банком вырастает относительно предыдущего, который использовал клиент при формировании платежного документа. В таких случаях банковская организация уведомляет владельца счета о необходимости покрыть задолженность в указанные сроки.

Разрешенный (стандартный). Использование заемных средств для текущих расходов в пределах установленного лимита.Овердрафт под инкассацию. Предлагается для клиентов, имеющих договор с банком на инкассацию наличной выручки. Такой вид подходит для компаний с большим оборотом наличных — от 70% поступлений на расчетный счет.

Дополнительно может потребоваться поручительство собственника.Авансовый. Банковские организации используют данный вид для привлечения новых клиентов. Чтобы открыть счет с возможностью перерасхода, заемщик должен предоставить пакет документов для финансового анализа платежеспособности, поручительства.

Для перестраховки в таких случаях банки предлагают лимиты значительно ниже стандартных.Траншевый. Данный вид овердрафта подразумевает не единоразовое погашение полной суммы займа, а траншами.

В этом случае происходит не автоматическое списание средств со счета по факту их поступления, а оплата задолженности частями согласно платежных поручений клиента.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке. Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк.

Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами. Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть.