Как досрочно закрыть ипотеку

Как закрыть ипотеку досрочно


7 февраляЕсли Вы взяли ипотеку и планируете гасить её досрочно, то стоит выбрать для себя оптимальный вариант и приступить к делу, не откладывая в долгий ящик. Проценты капают ежедневно, поэтому не стоит терять ни минуты.Во-первых, определимся с двумя терминами: досрочное погашение ипотеки (полное погашение остатка долга и закрытие кредитного договора) и частичное досрочное погашение (когда вы отдаете банку ежемесячный платеж + дополнительную сумму). Всегда помните, что, несмотря на условия кредитного договора, по действующему законодательству Вы имеете право как на досрочное полное погашение ипотеки, так и на частичное досрочное погашение без штрафов, пени и отказов со стороны банка. Условия, типа:

«сможете погасить досрочно не раньше, чем через 10 лет»

— незаконны, верить им не сто́ит.Для досрочного погашения ипотеки необходимо написать заявление в банк (обычно за месяц, но точный срок читайте в своем кредитном договоре), уточнить остаток долга по кредиту, включая уже начисленные проценты со дня последнего платежа.

Затем нужно внести полную сумму на счёт (лучше с небольшим запасом, ведь деньги могут «не прийти» сегодня, из-за чего банк начислит ещё долг). После списания задолженности необходимо взять выписку из банка о полном погашении кредита и закрытии ссудного счета (за его обслуживание могут тоже потребовать денег, если его не закрыть вовремя).

Для частичного погашения кредита можно вкладывать дополнительные деньги через функцию «досрочное погашение» в Вашем мобильном приложении. Для этого достаточно положить нужную сумму на счёт и нажать на кнопочку. Учтите, что это может сделать только основной заёмщик.

Все остальные могут просто вносить деньги на расчетный счёт за Вас, но списываться они будут только в дату очередного платежа для его погашения. Чтобы с чужих денег погасить часть ипотеки, необходимо заёмщику написать заявление в банке.

Кстати, не у всех банков есть функция досрочного погашения в личном кабинете или в мобильном приложении.

В таком случае писать заявление на каждое частичное досрочное погашение нужно Заёмщику при личном обращении в любой филиал банка.Обратите внимание, что при частичном досрочном погашении банк будет Вас спрашивать что именно Вы хотите уменьшить: срок страхования или размер ежемесячного платежа?

Это каждый выбирает сам, но лично я — за снижение платежа. Об этом я напишу в отдельной статье.Есть и ещё одна фишка.

Если у меня долг по кредиту 1 млн рублей, платеж ежемесячный 8900 рублей и я накопила 100000 рублей на частичное досрочное погашение, то лучше его сделать в день списания ежемесячного платежа.

Предположим, у меня платеж 20 числа каждого месяца. В этот день на моем счету, с которого списывается ипотечный долг, лежит 108900 рублей. Утром банк списывает 8900, а в обед я подаю заявку через личный кабинет на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа.

Если деньги спишут в этот день, то мой долг станет 898 000 рублей, так как из ежемесячного платежа 2000 идут в погашение долга, а 6900 — это проценты банка за моё пользование ипотечными деньгами.

Ещё 100000 уйдут тогда тоже именно на погашение основного долга.Если же использовать эти же цифры, но заплатить, например не 20 числа, а 22-го, то из 100000 банк сначала отнимет проценты за эти два дня, и только затем остаток спишет из основного долга. Да, друг мой! Даже здесь с тебя сначала поимеют, а потом дадут вздохнуть.Есть ещё один способ закрыть ипотеку — это рефинансирование.
Да, друг мой! Даже здесь с тебя сначала поимеют, а потом дадут вздохнуть.Есть ещё один способ закрыть ипотеку — это рефинансирование.

Смысл в том, что Вы находите другой банк, который даст Вам новый ипотечный кредит под залог этой же квартиры/дома, но на других условиях. Так как ставки по ипотеке существенно упали за последние пять лет, то при рефинансировании ипотечного кредита Вам предложат более низкую процентную ставку, и, как следствие, ме́ньшую переплату по кредиту, если платить будете ровно по графику. Затем новый банк направляет деньги в погашение Вашей старой ипотеки (как бы выкупает Ваш долг), и теперь Вы платите новому банку на новых условиях.

Кстати, нескольким моим знакомым, этот совет позволил снизить проценты с 16% до 9.6%. К тому же, уменьшился их ежемесячный платеж и они теперь досрочно погашают новую ипотеку, так как стало больше «свободных» денег.Надеюсь, моя статья была Вам полезна! Ставьте палец вверх и подписывайтесь на мой канал!

Буду рада Вашим комментариям!Вам также могут быть интересны другие мои публикации:1.

2. 3.

Правила досрочного частичного погашения

Частично досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно только в отделении, в котором оформлена ссуда. Кредитное учреждение допускает возможность подачи заявления онлайн, через личный кабинет заемщика. Этапы процедуры:

  • Оформить заявление в банке или подать прошение через личный кабинет заемщика. Сверить указанные реквизиты.
  • Внести на кредитный счет ежемесячный платеж и желаемую сумму для частичного погашения, ее размер должен превышать оговоренный лимит в 15 тыс. рублей.
  • Подтвердить введенные данные СМС-кодом, а в случае с письменным заявлением — подписью заемщика.
  • После частично-досрочного погашения банк сделает перерасчет и утвердит новый график платежей.

Как досрочно закрыть ипотеку

Рассчитаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика.

Как сделать это досрочно и где взять деньги?

Этому мы решили посвятить нашу очередную статью.Банковская арифметикаВ среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.Вот стандартный пример. вы взяли ипотеку в размере 2 млн.

рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е.

одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн.

«сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля.

При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р.

– это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах.

Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее.

Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры!!!Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.Совет №1.Вносите досрочные платежи как можно раньше и любыми суммами!

Даже если удается прибавить к обычному платежу всего 500 – 1000 рублей – дело того стоит. Дополнительно внесённая 1 000 рублей автоматически сэкономит вам до 2 500 рублей.А где же взять деньги, спросите вы?Совет №2.Верните НДФЛ за покупку недвижимости!

Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей.

Эта несложная процедура, которую вы вполне сможете осуществить самостоятельно. Обо всех нюансах налогового вычета мы рассказали в нашей статье «Возврат НДФЛ за покупку недвижимости», которую вы можете найти на .Совет №3.Верните НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке! Как и в предыдущем случае, каждый официально работающий человек имеет право вернуть из госбюджета свой подоходный налог, если платит проценты по ипотеке.

Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей.Раз в год вам необходимо будет брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с рядом других документов сдавать её в налоговые органы по месту жительства. Возвращать вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур).
Возвращать вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур).

Процедура крайне схожа с возвратом НДФЛ за покупку недвижимости. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке осуществляется одновременно. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей .Совет №4.Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке.

Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю).

Вместе с тем помните, что снижение процентной ставки со стороны банка – это не обязанность банка, а его право.

Если Ваш банк не снижает вам процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования.Совет №5.Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитовка под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков.

Если у Вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история – очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить вам более низкий процент. Особенно часто это случается в те моменты, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда какой-либо банк устраивает пиар-акцию для привлечения новых клиентов.Совет №6.Не поленитесь и изучите вопрос о том, какие льготы, дотации и жилищные субсидии положены вам от государства. Наш сайт вам в помощь.Кроме общеизвестных программ, таких как Материнский капитал, Молодая семья или субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми (купивших квартиру в новостройке) в каждом регионе могут существовать свои (дополнительные) меры государственной поддержки.

Рекомендуем прочесть:  Правила поведения ученика дома

Это могут быть: региональный материнский капитал, субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета, предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала, которые могут быть вами проданы (естественно, только на законных основаниях).

Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социальной защиты населения, а также «погуглить» официальные информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.Совет №7.Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта.Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, вы получаете денежный возврат за каждую покупку, а на остаток денежных средств на карте начисляется процент как по вкладу.Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию.

Использование дебетовой карты позволит вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей.

Актуальный обзор дебетовых карт на текущий год есть на нашем сайте – .Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает вам комиссионное вознаграждение.

О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.ВАЖНО ЗНАТЬ!

С 2019 года каждый заемщик вправе взять ипотечные каникулы и не платить ипотеку в период до 6 месяцев. Обязательно прочитайте нашу статью .Надеемся, что наша статья была для Вас полезной. Если у Вас остались вопросы – пишите нам через нашу группу «», мы обязательно ответим!

Просмотры: 8 619

Как гасить ипотеку выгодно

  • Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.
  • Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  • Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  • Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  • Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  • Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.

1.Уменьшение общей переплаты, путем уменьшения срока кредита

Это пожалуй самый распространенный способ, который используют заемщики. Он понятен и нагляден и его мы разберем максимально подробно.Возьмем конкретный пример.

Так всегда проще увидеть суть. Лучше всего это сделать для Дальневосточной программы под 2%Кредит 5 млн. рублейСтавка 2%Срок 15 летПлатеж — 32 175 руб.Общая переплата — 791 тыс.Семья изыскивает дополнительные возможности и начинает погашать на 10 тыс.

рублей больше каждый месяц.Вот, что получается по кредитному калькуляторуКазалось бы прекрасный результат.

Сэкономили более 200 тыс. рублей и срок кредита сократили на 47 мес. Но экономическое мышление — всегда альтернативное.

Можно ведь эти 10 тыс. не направлять на досрочное погашение кредита, а например банально размещать на вклад.

Сделаем расчет для доходности вкладов в 6% на срок 131 мес.У нас получается, даже без капитализации процентов, через 131 мес. сумма на вкладе = 1 млн. 742 тыс.

рублей.Остаток долга по ипотеке на 131 мес. будет = 1 млн. 483 тыс. рублей.Пр этом общий объем выплат при платеже 32 175,44 за 131 мес. составит= 32 175 * 131 = 4 млн.

215 тыс.Закрыв вкладом остаток долга через 131 месяц у нас еще останется = 1 742 — 1 483 = 259 тыс. руб.Соответственно взяли кредит на 5 млн.

а реально заплатили= 4 215 — 259 = 3 млн.

956 тыс. рублей.Т.е. на миллион меньше!!!! Это нечто.Такая прекрасная экономика получилась из-за разницы в кредитной ставке и ставке размещения. Именно поэтому сейчас на Дальнем Востоке эта ипотека пользуется огромным спросом.
Т.к. на разнице ставок можно реально уменьшить сумму выплат.ПОДИТОГДа, этот способ уменьшает переплату, но возможны более эффективные варианты

Каким образом можно правильно закрыть ипотечные обязательства в банке

Досрочное погашение ипотечной ссуды – это внесение суммы в полном объеме, которая установлена в рамках кредитного соглашения.

Она должна гасить весь размер кредита.

Лучше уточнить ее заранее у менеджеров банка. А также подумать хорошо, выгоднее ли платить всю сумму по договору в срок или совершать ежемесячные платежи по графику. Рекомендуется рассмотреть все плюсы и минусы. И если окажется, что выгоднее оплатить всю сумму по ипотеке, то нужно произвести ее закрытие правильным образом.
И если окажется, что выгоднее оплатить всю сумму по ипотеке, то нужно произвести ее закрытие правильным образом. Процедура стоит из нескольких этапов.

Не стоит думать о том, что она окажется легкой. У каждой стадии есть свои нюансы.

Как мы зарабатывали

Большинство банков выдают ипотеку, если заёмщик работает на последнем месте дольше четырёх месяцев, чтобы была уверенность, что он прошёл испытательный срок.

Поэтому до подписания договора мы просто ждали.

В течение месяца после этого муж вышел на другую работу и увеличил свой доход в 1,5 раза. Здесь есть определённые риски: если вы не уверены в своих силах, то можете в период испытательного срока остаться вовсе без работы.

Поэтому важно адекватно понимать свою ценность на рынке труда.

У мужа было несколько предложений одновременно, и они всё это время периодически поступают, так что мы не переживали по этому поводу. Меня же со студенчества не подводила стратегия: чувствуешь, что денег не хватает, начинай больше работать.

С годами я поумнела и поняла, что в идеале надо не работать больше, а получать больше за тот же объём сделанного, но тут уж как получается. Я сотрудничаю с несколькими компаниями, кто‑то платит мне фиксированные суммы, кто‑то постатейно.

Так что в моём случае эффективны обе стратегии — и работать больше, и больше получать. Поэтому я много писала, разговаривала с экспертами, брала интервью, читала исследования и документацию, а потом опять писала — в том числе ночами и в выходные. Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно.

Если вы переживаете, как же муж без моей заботы, то не нужно.

Он тоже был при деле: героически расшифровывал мне интервью, искал и вырезал картинки, резал гифки — в общем, помогал чем мог. В процессе приходилось отказываться от менее оплачиваемых проектов в пользу более оплачиваемых, чтобы работать не только много, но и эффективно. Хотя иногда происходили чудеса и заказчики сами предлагали больше.

Так что если вы много и старательно работаете, это будет вознаграждено. Если нет, попробуйте много и старательно работать на кого‑то другого.

Шаг 2. Выбираем тип и сумму досрочного погашения ипотеки

Существует всего два типа частичного досрочного погашения ипотеки: сокращение сумму ежемесячного платежа и сокращение срока кредита. Второй вариант экономически выгоднее, поэтому выбираем его.Тут следует учесть, что не всегда стоит сокращать срок. Если у вас большой ежемесячный платеж, который доставляет вам дискомфорт, то лучше сокращать сумму.

Как говорят финансисты, важно уменьшать долговую нагрузку на ваш ежемесячный бюджет.После ввода нужной суммы, подтверждения через смс-код на осуществление досрочного платежа, банк принимает заявку.Буквально несколько минут (бывает вообще мгновенно), и можно отметить кружечкой ароматного чая новый этап ипотечной жизни — долг банку составляет меньше 250 тысяч рублей!

Если у вас ипотека больше, искренне желаю вам как можно скорее достигнуть этой суммы!Ниже на скриншоте видно, что 4 февраля 2020 года всего внесли 1827,50 рубля, из которых 218,19 руб. ушло в погашение процентов банку, а 1609,31 руб. — в погашение основного долга по кредиту.Поскольку мы сокращали срок ипотеки, а не сумму ежемесячного платежа, то в ближайшие годы продолжим платить по 3 284,06 рубля.

Зато срок кредита стал на месяц короче — теперь финансовое рабство закончится 19 сентября 2030 года.

Этот заключительный платеж составит всего 1224,55 руб.На переплате тоже сэкономили, как видите. 200 096,72 рубля вместо 203 435,25 рубля (разница больше трех тысяч рублей. Совсем не мелочь, согласны?).Шаг 3.

Проверяем параметры кредита и хвалим себяДата окончания кредита отображается новая, а это значит, что финансовая кабала закончится на месяц раньше.

А у вас есть ипотека? Гасите ее досрочно? Если нет, то почему?Кстати, с зарплаты учителя мы копим на образование детям вузе с помощью ценных бумаг. Почему не используем банковские вклады, рассказываю .

Про то, как и почему крупные российские компании делятся с нами прибылью без купюр описано .Если вам понравилась статья, ставьте палец ВВЕРХ � и делитесь с друзьями в соцсетях!

Исходные условия

Итак, давайте обозначимся по условиям (близко к личному примеру): 1. Квартира-студия. 2.28 млн.рублей 2.

Ставка 9.4% (постоянная) 3. Срок ипотеки 20 лет, взяли 16.08.2019 4. Мы должны банку 1.86 млн.рублей 5.

Недвижимость взяли в первый раз Чего хотим: закрыть ипотеку как можно быстрее с ограниченными ресурсами

А можно ли досрочно погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Да, Пенсионный фонд перечислит деньги в банк, и они спишутся в счет погашения кредита. Вам надо получить в банке или заказать в личном кабинете справку об остатке задолженности и подать ее в Пенсионный фонд вместе с другими документами, которые требуются для оформления маткапитала.

Важно: при досрочном погашении материнским капиталом можно только уменьшить сумму платежа, но не срок. Неустойки и штрафы материнским капиталом оплатить нельзя.

Что говорит закон

По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно.

Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления).

Но с 2011 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах

У вас есть два варианта досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа.

Напоминаем: досрочное погашение выгодно в любом случае. Однако сумма итоговой переплаты будет отличаться. Так что же выбрать? Выберите сокращение срока, если вы легко справляетесь с ежемесячным платежом и уверены, что вам будет удобно и дальше вносить платежи в прежнем размере.

Если вам важно снизить финансовую нагрузку здесь и сейчас, выбирайте уменьшение суммы.

В случае чего вам будет проще внести необходимый платеж и не допустить просрочки.

Плюс этого варианта ещё и в том, что вы погасите ипотеку раньше срока, продолжая вносить платежи в прежнем размере. Рассчитать выгоду и наилучший сценарий досрочного погашения можно на .

Заполните параметры кредита, нажмите «Посмотреть график платежей» и далее — «Как погасить досрочно».

КАК В ИТОГЕ ПОСТУПАТЬ?

Так что надо делать и какой вариант выбрать?

Я всегда советую своим клиентам исходить из среднесрочного и долгосрочного финансового плана. Т.к. кроме ипотеки есть и другие важные статьи расходов:

  1. ремонт
  2. отпуск
  3. обновление автопарка
  4. образование детей
  5. и т.д.

Ипотека не должна превращаться в кабалу и смысл жизни.

В конце концов мы покупаем квартиру в ипотеку, чтобы улучшить свое качество жизни. Оно складывается не только из места проживания, но и других важных составляющих нашей жизни. Надеюсь я смог Вас убедить, что нет единственно верного способа досрочного погашения ипотеки.

У каждой семьи или заемщика он будет индивидуален и зависеть от множества параметров, как финансовых, так и социальных.Буду рад увидеть конструктивные комментарии к этой теме.Рекомендую к прочтению

Как провести погашение ипотеки раньше срока

Все делается только через подачу заявления. Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении.

Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения.

Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:

  1. Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
  2. В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.
  3. Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.
  4. Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.

Купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка (залогом может выступать и другой собственный объект заемщика). До момента полной выплаты жилищного кредита заемщик не может продать недвижимость или выполнить смену собственника другим методом.После досрочного гашения обязательства перед банком будут выполнены, поэтому следующий шаг — отзыв закладной и снятие обременения. Эти вопросы решаются в Росреестре.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно.

В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается. Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля.

Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Дадут ли ипотеку в Сбербанке если есть кредит?

При наличии действующего кредита взять ипотеку можно. Банк анализирует доход заемщика за вычетом всех кредитных обязательств на основании данных БКИ.

Клиенту потребуется подтвердить уровень доходов, предоставив справку 2-НДФЛ за 6 месяцев на последнем месте работы. С 01.01.2020 документ должен отображать размер заработной платы за 12 месяцев или за фактически отработанное время, но не менее полугода. В случае отказа, повторную через 60 календарных дней.

Для повышения шансов одобрения банк рекомендует привлечь .

Снятие обременения с жилого объекта

После произведения выплаты по досрочному прекращению действия кредитного договора, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимого объекта, купленного в ипотеку. Клиент банка предоставляет наряду со справкой о погашении кредита еще и чек об уплате государственно пошлины, закладную, которая хранилась на протяжении всего периода кредитования в банковском учреждении.

Как только после досрочного погашения в Росреестр будут предоставлены все документы, специалисты внесут изменения в базы данных. После завершения процедуры гражданин получит справку об отсутствии долговых обязательств.

Первая гипотеза

Ежемесячный платеж у нас 17 216 рублей.

Я подумал: «А что будет если класть каждый месяц 20 000р. на уменьшение платежа?». На примере первого месяца: гасим первую сумму полностью, оставшиеся 2884р. закидываем на снижение платежа, а не срока.

В следующем месяце эта разница будет больше и больше.В итоге получилось, что платеж сведется к нулю в 2032г. В этом способе не учитывались вычеты. Выходит 13 лет вместо 20. Неплохо, но можем лучше.

Да, платеж ниже. И этот способ справедлив, если каждый месяц вносить двойную величину платежа (34 432 в месяц). Это реально. Только по условиям у нас ресурсы ограничены.

Благодаря этой заморочке заметил одну интересную вещь, которая нам поможет.

Взгляните: Пояснение:Снова взглянем на график, синяя линия.

Что видим? Ага, в какой-то момент кривая начинает интенсивнее уходить вверх (вот именно, что похоже на экспоненту). Находим эту точку: Давайте найдем связь с телом долга. Изначально оно у нас было 1.86 млн.

рублей, а 16.02.2026 его значение составляет: Итак, мы с вами нашли точку, с которой начинаются ощутимые перемены.

16.02.2026 (Крым тогда наш еще будет?). Тело долга составляет на этот момент: 1 263 514р. То есть, нам надо отсечь тот «линейный хвост» как можно быстрее.Посчитаем: (1 — 1 263 514/1 860 000)*100% = 32%.

То есть, после выплаты 32% от тела долга, мы можем эффективно использовать способ с понижением величины платежа.

В таком случае мы будем видеть существенную разницу в каждой Δплатежа. 32% от основного долга = 595 200р. Жесть, да? Поехали к практике.

1. Ресурсы ограничены, максимум что можем выделить — 6000р. в месяц на досрочки. 2. Вот как поступаем.

С самого начала кладем 3000 рублей ежемесячно на гашение тела долга. 3. А вот другие 3000 кладем на накопительный счет в любом банке (там ставка 5%), ибо я не знаю еще банка, который позволяет открыть депозит с такой суммы.

Держим до прохождения по графику 32% от тела долга.

4. Имущественный вычет. Получаем полностью в феврале следующего года (2020г.) и вносим на погашение тела долга.

(260 т.р.) 5. К точке в 32% можем приблизиться еще. Давайте в феврале 2021г. получим теперь вычет на выплаченные проценты по ипотеке и вносим на погашение тела долга. Пока все по плану: 6. Повторяем пятый пункт.

Уже в феврале 2022г. получаем вычет за уплаченные ипотечные проценты в 2021г. снова вносим на тело долга. Мы почти у цели. 7. Итак, мы дошли до отметки в 32%.

В июне 2022г. Ах, да. Пункт «3». Достаем заначку. Мы откладывали 3000р.

на накопительный счет с августа 2019г.

в июле 2022г. снимаем все с банка и кладем получившееся добро на снижение платежа Итак, июль 2022г.

вносим 109 783р. на снижение платежа.

Так, вот что вышло: 8. Вспоминаем, сколько у нас было заложено на досрочное погашение величины платежа?

Да, 3000. А теперь смотрим: 9. С августа 2022г. по декабрь 2022г.

вкладываемся в ипотеку по такой системе. И снова пора вспомнить про вычет на проценты. Мы его не исчерпали еще. Посчитаем сколько нам положено за 2022г.

и внесем это, как обычно, на сокращение срока. 10. Продолжаем весь 2023г. увеличивать ΔплатежаИ давайте снова посчитаем вычет по процентам за ипотеку, внесем на снижение срока ипотеки 11. Продолжаем снижать платеж по ипотеке.

Кстати, вы заметили, что мы-то банку уже больше половины выплатили? Повторяем действия с вычетом. 12. С вашего позволения, я перекину вас сразу к концу процесса и скажу что в итоге получилось: Некоторые наблюдения

  1. В 2026г., (на третий год досрочных платежей на снижение его величины) наблюдалось максимальное падение по Δплатежа. Как раз в этом случае как раз экспонента стала расти
  2. 6000р. в месяц, это 200 рублей в день. С каждым годом это сумма меньше значить будет. А теперь представьте, если стараться?
  3. Вычет по процентам по ипотеке с каждым годом становится все менее значимее

Шаг 1.

Заходим во вкладку «Кредиты» в Сбербанк Онлайн

Здесь отображен общий долг (с учетом процентов) на текущую дату — 251 337, 84 рубля. Ниже сумма ближайшего платежа.

Она меньше, чем обычно, потому что несколько дней назад вносили досрочный платеж.

Вся сумма — 1309,12 рубля — проценты банку. В погашение основного долга 19 февраля банк не спишет ни копейки.Вот так выглядит график платежей в ближайший год.

Платим мы, как вы видите, 3284,06 рубля в месяц. Но часто вносим досрочные платежи.

К примеру, 30 января и 1 февраля вносили.До внесения досрочного платежа всегда смотрим на график платежей. Особенно в самый его конец. Там очень удобно смотреть сумму переплаты по кредиту и сумму заключительного платежа. Представляете, изначально сумма переплаты была 749 тысяч рублей!

То есть всего мы банку должны были выплатить полтора миллиона рублей, если бы не гасили ипотеку досрочно. Переплата снизилась до 203 435,25 рубля.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могуПлатеж после мая 2017Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2020 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 201715 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 201715 719 РСрок последнего платежамарт 2020 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20178261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.

В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.