Требования к банку эквайеру

Обработка запроса по банковской карте


При обслуживании клиентов эквайер обрабатывает запросы по авторизации пластика и переводу денег со счета покупателя на счет продавца. Операции выполняют через процессинговый центр. Он контролирует все взаимодействия в сети расчетов. Платежные системы предъявляют свои требования к проведению операций.

Например, по картам МПС Visa и MasterCaerd необходима сертификация третьего участника (процессора).

В чем заключается работа банка эквайера

Рабочий механизм системы эквайринга состоит из нескольких этапов:

  • Авторизация пластиковой карты покупателя.
  • Перевод денежных средств из банка-эмитента через платежную систему продавцу.
  • Осуществление операции оплаты товара или услуги.

Дальнейшие расчеты между эквайером и эмитентом осуществляются расчетным банком, обслуживающим счета обеих финансовых организаций. Рассматриваемый процесс не затрагивает держателей пластиковых карт и не предусматривает расходов со стороны покупателей.

Что такое банк-эквайер?

Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая полный комплекс финансовых операций.

Данный перечень включает в себя:

  1. Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
  2. Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
  3. Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
  4. Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
  5. Обработка запросов по карте.
  6. Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.

Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.

Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка.

В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.

Как работает?

Работа эквайера с банковскими картами происходит в несколько этапов:

  1. реализуется операция оплаты;
  2. реализуется перевод клиентских денег со счёта в банке-эмитенте на расчётный счёт поставщика товаров (услуг).
  3. происходит авторизация ;

Примечание 2.

Эмитент – банковское учреждение, выпустившее карту и обеспечивающее её обслуживание. Последующие расчёты, осуществляемые между эквайером и эмитентом, обеспечиваются расчётным , в котором и у первого, и у второго учреждений есть свои счета. Когда компания – одна и та же, процедура серьёзно упрощается.

Когда компания – одна и та же, процедура серьёзно упрощается. При этом для покупателя важен такой нюанс: никаких дополнительных расходов за эквайринг он не несёт – комиссия за сервис взимается с продавца.

Преимущества безналичных расчетов

1.

Сокращается оборот наличных денежных средств, что позволяет экономить на инкассации.2.

Случаи принятия кассирами фальшивых купюр исключены.3.

Покупатели, которые имеют высокий уровень доходов, отдают предпочтение расчетам с помощью платежных карт.

Следовательно, устанавливая оборудование для безналичных расчетов, вы привлекаете их.

Как выбрать банк-эквайер

Банк-эквайер — это финансовая организация, которая оказывает юридическим лицам услугу. На рынке работают десятки банков, которые предлагают юридическим лицам расчетно-кассовое обслуживание и эквайринг.

Выбирая эквайер банк, обращайте внимание не следующие моменты:

  1. скорость зачисления денег на счет после принятия оплаты с карты. Конечно, чем быстрее, тем лучше. Если банк обещает выполнить перевод в течение суток — это хорошие условия;
  2. как быстро будет организована услуга «под ключ». Если бизнес уже действует, это крайне важно. Недопустима ситуация, если клиент несколько недель ждет доставку и установку оборудования;
  3. какие именно виды эквайринга он предлагает. Бывает торговый, мобильный и интернет. Возможно, вам понадобится подключение сразу нескольких вариантов;
  4. размер комиссионных за проведение транзакций. Очень важный показатель. Обязательно сравните тарифы как можно большего количества банков, чтобы выбрать оптимальный вариант с выгодными условиями;
  5. предоставляет ли банк обучение сотрудников клиента.
  6. условия предоставления оборудования. Одни банки только продают, другие дают в аренду, третьи предлагают оба варианта. Сравнивайте цены. Многие банки делают скидки, если клиент покупает сразу несколько устройств;
  7. может ли пользование оборудованием быть бесплатным. Некоторые эквайеры не берут оплату с компаний, которые имеют большие обороты;

Выбирая банк-эквайер, обязательно просматривайте отзывы о нем на авторитетных финансовых порталах.

Важно, чтобы он быстро проводил платежи, обеспечивал качественное обслуживание без зависаний, организовывал техническую поддержку, желательно круглосуточную. Чем больший объем операций проходит по терминалу, чем меньше обычно банки берут плату за услугу.

Вопрос №2 Можно ли обойтись без эквайринга?

Если вам не нравится слово, то его можно заменить другим, но суть дела, как и достижений в области компьютерных технологий не изменить.

Тем более, что наличные деньги граждане все реже пачками набивают в бумажник. Чаще всего в кошельках приживается несколько пластиковых карт, включая кредитные – на любой случай . Многие берут небольшие потребительские кредиты под маленький процент, возвращая их в определенный срок банку. Финансовая грамотность населения растет, интернет-пространство предлагает море услуг, рассчитаться за которые также можно пластиковой картой.

Финансовая грамотность населения растет, интернет-пространство предлагает море услуг, рассчитаться за которые также можно пластиковой картой.

Все денежные переводы, кредиты, заработная плата имеют прямое отношение к платежной карте. Это удобно, интересно, перспективно, а называется словом – эквайринг.

Внимание! В 2015 году вышел закон, обязывающий представителей среднего бизнеса с годовой выручкой 60 миллионов рублей иметь в торговых центрах оборудование для безналичного расчета по карте.

Для тех, кто не соблюдает это требование, предусмотрен штраф – от 30 000 до 50 000 рублей.

Отзывы об эквайринге

Альберт: В начале года подключили эквайринг в УБРиР и в целом довольны обслуживанием.

Основные операции мы проводим через другой банк, но в процессе консультаций именно в УБРиР нам предложили самые выгодные условия.

У них сейчас акция при подключении — минимальная комиссия по оплате и бесплатные терминалы. Ярослава: Виталий: При подключении эквайринга в ЛОКО-Банке нашему магазину бесплатно выдали терминал. Комиссия по операциям на уровне с другими банками, поэтому условия нас устроили.

Радует, что в банке есть хорошая техподдержка.

Это крайне важно на случай проблем с оборудованием.

У нас возникали неполадки, но нам быстро все настроили. Андрей:

Виды эквайринга

Существуют разные виды банковского эквайринга:

  1. Мобильный. Осуществляется через специальные приложения, устанавливаемые на смартфон. Программа работает по принципу терминала, отправляя данные в банк. Покупателю нужно только приложить свой телефон к устройству оплаты в магазине. Стоимость мобильной услуги составляет 2,5%-3% от суммы в чеке.
  2. Торговый. О нем знает каждый владелец платежной карточки, ведь сталкивается с ним каждый раз при оплате в магазине. Для его осуществления нужно специальное устройство, POS-терминал. Его можно взять в аренду или приобрести в банке, специализированном магазине. Некоторые финансовые организации, работающие с малым бизнесом, предоставляют терминал в бесплатное пользование. Торговый эквайринг обойдется предпринимателю в 1,5%-2,5% от суммы.
  3. Интернет-эквайринг. С ним мы сталкиваемся при оплате товара в онлайн-магазине. В этом случае никаких специальных устройств не требуется. Покупатель вводит данные своей пластиковой карты в специальную форму, после чего банковский процессинговый центр обрабатывает запрос на перевод денег продавцу. Стоимость интернет-эквайринга самая высокая, в среднем он обходится в 3%-6% от суммы перечисления.

В той или иной степени все россияне время от времени имеют дело с каждым из видов эквайринга.

Если для покупателя наличие терминала – это больше удобство и простота оплаты в магазине, то владельца торговой точки ждет не только повышение товарооборота, но дополнительные расходы.

Им придется платить за само устройство для приема пластиковых карточек, обслуживание расчетного счета, дополнительные банковские услуги.

Какие функции выполняют банки-эквайеры

Главная задача такого финансового учреждения (его ещё иногда называют «обслуживающим») — обеспечить бесперебойный приём платежей по безналичному расчёту. Однако для этого, в том числе чтобы соблюсти требования закона, нужно на регулярной основе осуществлять следующие функции:

  • Обеспечение перечисления всех средств от поступивших платежей на расчётный счёт организации, поставившей товары и услуги.
  • Регуляция всей документации, электронной и бумажной, подтверждающей факт совершения платежа и перечисления средств.
  • Авторизация платёжной карты. Для этого при предъявлении пользователем карты, эквайер запрашивает информацию о состоянии счёта у уполномоченной организации. Обычно в этом качестве выступает банк, выпустивший карту (банк-эмитент), процессинговый центр или иной орган, которого эмитенты наделили таким правом.
  • Обработка всех поступающих через терминал платежей.

Какое оборудование предоставляет

Именно от оборудования зависит не только скорость осуществления операций, но и безопасность процесса безналичной оплаты. Эквайеры могут предоставлять:

  • Кассовый аппарат — выдает кассовый чек.
  • Импринтер — устройство, которое предназначено для снятия оттиска с банковской карты вашего клиента.
  • PinPad — панель, благодаря которой считываются данные карт. А также она применяется для ввода пин-кода.
  • POS-терминал/POS-систему — это аппараты, которые используются для считывания данных с банковских карт, для учета количества продаж.
  • Процессинговый центр — обеспечивает полноценное функционирование системы платежей.

Банк-эквайер: начало деятельности

Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы.

Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт. Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем.

Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

Кто занимается в банке эквайрингом и какие нормативные документы его регламентируют?


В банке-эквайере есть специальный отдел эквайринга, который отвечает за проведение операций, обработку информации и техническую поддержку. Специалисты заключают договора на торговый эквайринг, выезжают и устанавливают терминалы, обучают персонал работе с устройствами, следят за бесперебойностью работы процессингового центра (если он расположен в банке), своевременно устраняют неполадки.

Процесс эквайринга регламентируется внутрибанковскими нормативными актами, ФЗ № 203 от 3 июня 2009 года

«О деятельность по приему платежей физических лиц….»

, ФЗ №161 от 27 июня 2013 года «О национальной платежной системе» и проч. Автор статьиПривет, я автор этой статьи.

Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет.

Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам.

Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.Написано статей761 Бесполезно 0 Занятно 1 Помогло 11

Документация для заключения договора

Стандартный набор включает в себя:

  1. выписку из ЕГРИП /ЕГРЮЛ;
  2. лицензию на вашу деятельность (если того требует законодательство);
  3. учредительные документы;
  4. решение о назначении руководителя и гл. бухгалтера;
  5. дополнительную документацию по требованию банка.
  6. ИНН;
  7. справку об открытии счета либо копию договора об РКО;
  8. карточку с образцами подписей;

4. Внимательно читайте условия договора

Если вы уже выбрали «свой» банк, отправили запрос на сотрудничество, необходимо внимательно изучить каждый пункт договора, а еще лучше – посоветоваться с юристом или бухгалтером.

Профессиональный взгляд сразу увидит невыгодные условия для продавца или, напротив, одобрит ваш выбор эквайера.

Банковские учреждения, ориентированные на клиента, выкладывают на своем сайте договор на обслуживание, тарифы, процентные ставки. Часто приглашают заказать звонок, готовы дать бесплатную консультацию потенциальному клиенту. Основные пункты договора содержат:

  1. подробное описание условий предоставления и обслуживания оборудования;
  2. обязанности банка по отношению к клиенту;
  3. клиентские бонусы.
  4. обязанности клиента по отношению к банку;
  5. сроки перечисления торговой выручки на счет клиента, процентные ставки по каждой проведенной операции;
  6. способы решения спорных вопросов;

Внимание!

Банк Тинькофф предлагает эквайринг с выгодной процентной ставкой только для Интернет-магазинов, а торговый, мобильный виды потребуют больших вложений от начинающих предпринимателей.

Эквайринг для малого бизнеса

Услуга оплаты по картам предоставляется бесплатно для покупателей, но обойдется в определенную цену предпринимателю. В среднем банки-эквайеры берут 2-6% от суммы перечислений в зависимости от тарифа.

Рекомендуем прочесть:  Список воинских частей ингушетии

Что входит в эту стоимость:

  1. Обучение банковских сотрудников правильной работе с устройствами;
  2. Сервисное обслуживание, ремонт, программное обновление и консультирование по вопросам пользования терминалом;
  3. Перечисление средств на банковский счет организации или ИП.
  4. Организация работы платежного терминала без перебоев;

В обязанности магазина входит прием платежей, поддержание терминала в работоспособном состоянии и оплата комиссии банку.

Что потребуется для подключения эквайрингового оборудования:

  1. Анализ и проверка документов о финансовой и хозяйственной деятельности организации;
  2. Заключение договора с банком с одновременным открытием расчетного счета для малого бизнеса;
  3. Наличие постоянного доступа во всемирную сеть.

Банки часто включают стоимость самих терминалов в тарифный план, чтобы привлечь потенциальных клиентов из числа предпринимателей.

Удобно, когда услуга предоставляется в комплексе и не нужно обращаться в несколько мест для решения одного вопроса. Малому бизнесу оплата по картам дает немало преимуществ, хотя и приходится регулярно за нее платить.В первую очередь, касса освобождается от наличных денег. Это значит, что снижается риск получения фальшивых купюр и ограбления.

Повышается прибыль за счет безналичной оплаты товара, ведь людям свойственно с карты тратить больше. Часто финансовые организации дают постоянным клиентам льготные условия по другим программам, например, кредитуют под низкий процент.

Выбор банка-эквайера

волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия.

Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг. Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

Банк-эквайер, что это такое: понятие и специфика работы

Банк-эквайер – это банковское учреждение, оказывающее комплексные услуги организации и обслуживания автоматизированных точек по приему пластиковых карт.

Простыми словами: Эквайер – это банк, предоставляющий услуги эквайринга, оборудование и проводку расчетов по банковским картам от любых эмитентов.

Наряду с установкой банкоматов и терминалов оплаты, функции эквайера включают:

  1. обработку отчетной электронной и бумажной документации, подтверждающей сделку.
  2. гарантированное перечисление денежных средств на расчетный счет продавца;
  3. обработку всех входящих платежей;
  4. авторизацию банковских карт;

В зависимости от сферы деятельности и потребностей компании-клиента эквайер предоставляет следующие услуги:

  1. мобильный экайринг;
  2. интернет-эквайринг.
  3. торговый эквайринг;

Отечественным финансовым регулятором определены основные требования к банковскому учреждению, претендующему на осуществление деятельности эквайера:

  1. возможность обеспечения бесперебойной работы оборудования.
  2. наличие собственного процессингового центра;
  3. наличие лицензии;
  4. создание механизма безналичных платежей;

Участники эквайринга

В систему эквайринга входят следующие участники:

  • Покупатель — держатель банковского пластика, оплачивающий услугу или товар безналичным расчетом
  • Банк-эквайер — организация, предоставляющая услуги эквайринга.

    Она должна быть участницей одной или нескольких платежных систем (наиболее популярны Visa, МИР, MasterCard), а также обрабатывать транзакции, т.е.

    проводить платежи

  • Банк-эмитент — финансовая организация, открывшая покупателю счет и выдавшая кредитную или дебетовую карту
  • Продавец — любое юридическое лицо (торгово-сервисное), принимающее оплату банковскими картами

Чтобы принимать безналичные платежи, продавец заключает с банком-эквайером договор.

Банк продает или предоставляет в аренду необходимое оборудование (POS – терминалы), подключает его к своему или аутсорсиноговому процессинговому центру.

Покупатель, получив пластиковую карточку, автоматически становится участником системы эквайринга, оплачивая ею покупки.

Терминал считывает информацию с пластика, передает ее процессинговому центру.

Центр пересылает ее в банк-эмитент, чтобы проверить, есть ли на картсчете покупателя средства. Банк-эмитент разрешает проводить транзакцию, если денег достаточно.

Стоимость услуг эквайринга и их особенности

Выше мы разобрали вопрос «банк-эквайер — что это».

Теперь обсудим стоимость таких услуг. Разумеется, тарифы на организацию безналичного обслуживания у разных банков отличаются.

Обычно стоимость равна определённому проценту от каждой покупки. Как правило, размер платежа устанавливается в границах от 1,5 до 4% от каждой сделки. То есть, когда покупатель совершает покупку на сумму 1000 рублей и оплачивает её безналичным способом, от 15 до 40 рублей он платит банку-эквайеру.

Также важно знать, что деньги за товар переводятся на счёт продавца не мгновенно, а в течение 1-3 дней.

Договор с банком-эквайером

Кроме стандартных данных и общих условий соглашения в договоре с банком-эквайрером должны быть прописаны обязанности поставщика услуг. Это порядок выдачи, монтажа и настройки необходимого оборудования, наличие постоянной техподдержки, на случай возникновения проблем, и условия гарантийного обслуживания. В содержании договора отражается плата за предоставление услуги, размер комиссии по каждой операции, стоимость платежного терминала или сумма аренды за его использование.

В зависимости от ситуации и индивидуальных особенностей банка, в документе могут указываться и другие данные.

Банк-эквайер: функции и начало деятельности

Эквайринг – это прием оплаты за товары и услуги банковских карт с помощью импринтеров или платежных терминалов, которые устанавливают в торгующих (или оказывающих услуги) организациях банки-эквайеры. Кроме установки платежных устройств данное учреждение обрабатывает запросы на авторизацию, проводит перечисление средств, обрабатывает и пересылает бумажные и электронные документы.Для осуществления этого вида деятельности банк должен получить лицензию, создать платежный шлюз, организовать работу своего собственного процессингового центра, обеспечить бесперебойную работу всего оборудования.

Крупнейшими банками-эквайерами в нашей стране являются Сбербанк РФ, ГазпромБанк, АльфаБанк, Банк Русский Стандарт, ВТБ24, ПромСвязьБанк, ТрансКредитБанк.Понятие Интернет-эквайринга предполагает использование пластиковых карт для проведения расчетов через Интернет. Это может быть оплата товаров, приобретенных в интернет-магазинах, платежи за коммунальные услуги, сотовую связь, интернет.

Предоставляемое оборудование

Эквайеры для организации безналичной оплаты предлагают:

  • POS-терминалы. Это специальные аппараты, применяемые с целью считывания и обработки карточных данных. Необходимы для учёта сведений о продажах.
  • Процессинговые центры. Необходимы для комплексного обеспечения платёжных операций (приёма транзакции в работу, регистрации процесса и пр.).
  • Импринтеры. Нужны для снятия оттиска с клиентской карты. Сегодня используются крайне редко – в основном для обеспечения резервной возможности принять оплату, если основные средства не функционируют в силу тех или иных причин.
  • Кассовые устройства. Распечатывают чеки по завершении платежа.
  • PIN-пады. Благодаря пинам также считываются данные пластиковой карты. Кроме того, они позволяют вводить PIN-коды.

Примечание 4.

Обычно на официальных банковских сайтах в разделе эквайринга есть информация об арсенале технических средств.